Минфин рассказал о схеме обмена информацией, имеющейся у госорганов, с банками, когда гражданин претендует на "кредитные каникулы".
Налоговая тайна
Сведениями о доходах физлиц обладает ФНС. Однако это – налоговая тайна, для которой существует специальный режим хранения и доступа. Вместе с тем, согласно закону 106-ФЗ, которым вводились кредитные каникулы на период пандемии коронавируса, банк вправе запросить информацию, подтверждающую снижение дохода заемщика, у соответствующих органов.
Чтобы состыковать эти две противоречащие друг другу нормы, кабмин выпустил постановление 436, которым утверждена методика расчета среднемесячного дохода заемщика. По ней этот показатель за 2019 год рассчитывается в том числе на основании сведений, предоставленных налоговой службой самому заемщику посредством портала госуслуг для их последующей передачи в банк, подключенный к системе межведомственного электронного взаимодействия.
На деле так это и работает – заемщики ("обычные" физлица) получают свою 2-НДФЛ через личный кабинет на госуслугах с последующей передачей кредитору.
Самозанятые же могут сформировать справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профдоход (КНД 1122036) в приложении "Мой налог". Такая справка снабжается электронной подписью налогового органа. Кроме того, существует сервис на сайте ФНС, позволяющий банку проверить наличие статуса самозанятого.
Пенсионная тайна
Сведения, содержащиеся в индивидуальных лицевых счетах в пенсфонде, также относятся к конфиденциальной информации. Вместе с тем, ПФ предоставляет гражданину по его запросу эти данные в личном кабинете посредством портала госуслуг. Гражданин может по своему усмотрению с помощью средств того же портала отправить сведения в банк.
Из ФСС в целях кредитных каникул может потребоваться информация о больничных длительностью более месяца. Этот фонд может выдавать банкам по их запросам или сведения об электронных больничных, или же – о бумажных, но второе – только в тех регионах, которые охвачены пилотным проектом по прямым выплатам (письмо от 27 мая 2020 г. № 05-06-06/3/44742).
Что за зверь
Напомним, из-за кризиса любой, на ком "висит" кредит (в том числе – ипотека) при определенных условиях вправе потребовать от банка приостановления своих платежей. Обратившись в банк с апреля по сентябрь, можно получить льготный период в 6 месяцев. Для этого надо, чтобы доход заемщика упал на 30% или более, сумма кредита не должна превышать установленные кабмином пределы:
- 100-300 тысяч рублей по потребкредитам в зависимости от условий;
- 600 тысяч – по автокредитам;
- по ипотеке: 2 млн в большей части регионов, 4,5 млн в Москве, 3 млн в Питере, Мособласти и ДФО.
В этой связи ВС разъяснял, что если использовано право на "ипотечные каникулы" – это не мешает тому же заемщику воспользоваться теперь также и "кредитными каникулами".